Потребительское кредитование всегда пользовалось популярностью среди населения, поскольку является удобным инструментом для решения многих бытовых проблем с нехваткой больших средств. Почти на каждом шагу банки, кредитные союзы, финансовые учреждения предлагают воспользоваться беспрецедентной возможностью приобретения товара в кредит без переплат, дополнительных комиссий, процентов и любых штрафных санкций в случае просрочки платежей.
В то же время, из-за нестабильных экономических процессов в обществе уровень доверия населения к финансовым учреждениям в последнее время достаточно снизился. Как показывает практика, все проблемы отрасли в Украине полностью перекладываются на плечи потребителей финуслуг. Банкиры постоянно обвиняют заемщиков, поскольку беря кредиты те не стараются вникать в тонкости кредитных договоров, а вкладчики виноваты, потому что вложили деньги «не в те банки».
С целью восстановления доверия к финансовому сектору в сфере кредитования Верховной Радой Украины был принят Закон Украины «О потребительском кредитовании» (далее – Закон) от 15.11.2016 года и который уже 10.06.2017 года вступит в силу.
Так что нового принесет данный Закон и следует ли ждать упрощения условий кредитования рядовым потребителям от перезагрузки этой сферы в Украине? Попробуем разобраться.
Следует напомнить, что на данный момент регулирования потребительского кредитования в Украине осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса Украины, законов Украины «О банках и банковской деятельности», «О кредитных союзах», ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и постановления Национального банка Украины от 10 мая 2007 года № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита».
Однако, в законодательстве оставались многочисленные пробелы в регулировании потребительского кредитования, особенно что касается обманчивой и недобросовестной рекламы, предоставления неполной или недостоверной информации, низкого уровня оценки кредитоспособности заемщика, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания дополнительных и сопутствующих услуг, отсутствия единых требований к кредитодателям, таких как банки и небанковские учреждения, и безграничной ответственности потребителей напоминающей, своего рода, «долговую яму».
Начнем с главного: что такое потребительский кредит. В отличие от действующей редакции, в новый Закон ввели ограничения, позволяющие не считать потребительским кредитом приобретение товаров (работ, услуг), связанных с независимой профессиональной деятельностью. Таким образом, например, адвокат, оценщик, нотариус и т.д., покупая автомобиль, как физическое лицо должен будет доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяются ли на него гарантии, предусмотренные законом. Кроме того, отныне не будет считаться потребительским кредитом кредитный договор заключенный сроком до одного месяца или где общий размер кредита по которому не превышает суммы одной минимальной заработной платы, или же договор о займе средств не предусматривает уплаты процентов или любых других платежей за пользование кредитом, не считаются кредитом средства, полученные от ломбардов под залог имущества переданного на сохранение этому же ломбарду, а также не считаются потребительскими кредиты в рамках государственных целевых программ или программ органов местного самоуправления.
Информация о потребительском кредите ─ это вообще отдельная история. Практика предоставления кредиторами информации потребителю об условиях кредитования в Украине является ненадлежащей, начиная от раскрытия информации в период до заключения договора и в течение всего срока действия договора. В частности, в период до заключения договора достаточно часто указанная информация не предоставляется в письменном виде или в неполном объеме, как это требуется законодательством. Обычной практикой для финансовых учреждений остается информирование заемщиков в течение срока действия договора об изменениях существенных условий договоров путем размещения соответствующей информации на сайте банка или публикации в печатных СМИ, что в свою очередь, приводит к тому, что большей части потребителей реальные условия договора остаются неизвестными.
Согласно новому Закону – появился обязательный, так называемый, паспорт потребительского кредита, который призван информировать потребителя о финансовой услуге. Однако, в конечном итоге он может отличаться от условий самого кредита, поскольку новый Закон достаточно расплывчато обозначает порядок информирования потребителя. Не следует забывать, что при заключении договора потребительского кредитования, потребители минимум должны получить информацию о фактической стоимости кредита, эффективной процентной ставке и о любых других платежах, которые уплачиваются за выдачу, обслуживание и возврат кредита, чтобы рассчитать свои реальные финансовые возможности с целью своевременного и полного возврата банку заемных средств и избежания в дальнейшем дополнительных расходов на уплату пени, штрафа, неустойки или иных санкций со стороны банка.
Как следует из положений ст. 2 нового Закона, нормы этого Закона направлены на достижение баланса интересов между потребителями и финансовыми учреждениями. На ряду с этим, разработчики Закона сознательно отказались от включения в текст Закона наиболее одиозных норм, которые были значительным бременем для финансовых учреждений, несмотря на то, что такие нормы применяются в других странах, например, как ограничение права взыскания стоимости заложенного имущества.
На ряду с этим, новшеством в сфере потребительского кредитования является включение в Закон положения об обязательном проведении кредитором оценки кредитоспособности потребителя.Так, на уровне Закона введена обязанность банка или другого финансового учреждения проводить оценку кредитоспособности заемщика. Таким образом, необходимость проведения такой оценки будет не только требованием нормативно-правовых актов Национального банка Украины, касающиеся управления банковскими рисками, а представлять собой законодательное требование. Следует отметить, что обязанность оценивать кредитоспособность заемщика для небанковских финансовых учреждений пока вообще не установлена, поэтому введение такой обязанности ставит всех кредитодателей в равные условия. Однако, обязанность финансового учреждения провести оценку кредитоспособности обязывать заемщика предоставить последнему любую информацию, в том числе, и в неограниченном объеме.
Еще одним негативным моментом нового Закона является невключение нормы, когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толковались в пользу потребителя. Это, своего рода, даст возможность кредитодателю неограниченно и безнаказанно злоупотреблять своими правами.
Также из Закона исчезло понятие «несправедливые условия в договорах», что с вступлением в силу Закона в очередной раз будет способствовать кредитодателю безнаказанно злоупотреблять своими правами.
Существенно были изменены и нормы, касающиеся досрочного погашения кредита. Теперь в связи с двоякими и неточными формулировками кредитор может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий.
В свою же очередь, заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий, указанных в договоре.
Ранее предусмотренные обязательные требования по уведомлению заемщика о переуступке долга, а также условий реструктуризации кредита ─ из нового Закона исключены.
Небольшим положительным моментом можно считать новую норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также о платежах по кредиту. Но и здесь не обошлось без «ложки дегтя». В Законе указано, что информация о платежах по кредиту предоставляется только тогда, когда ее можно указать в выписке, а если нет, то можно и не предоставлять.
Также Законом Украины «О потребительском кредитовании» изменена очередность погашения требований по договору о потребительском кредите. Отныне в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую – текущие платежи «тела кредита» и проценты, в третью – суммы штрафных санкций.
Следует напомнить, что по действующей редакции Гражданского кодекса Украины основная сумма долга ( «тело кредита») уплачивается в третью очередь, а штрафные санкции в другую, что приводит к тому, что потребители оказываются в ситуации, когда все их наличные средства направляются на погашение уже начисленных штрафных санкций, а сама задолженность не уменьшается, поскольку не уменьшается база начисления. Фактически, это напоминает своего рода «бесконечный счетчик» для заемщика, поскольку последний не в состоянии погасить кредит и задолженность по нему.
Следовательно, изменение очередности погашения требований по договору о потребительском кредите, но с сохранением права кредитора взыскать остаток долга с другого имущества заемщика (не только из залога), возможно, станет компромиссным вариантом, который, в свою очередь, позволит и улучшить положение заемщиков и не будет ухудшать шансы кредиторов на полное удовлетворения их требований.
В Закон также включены нормы, которыми урегулирован вопрос предоставления дополнительных и сопутствующих услуг по договорам потребительского кредитования. В частности, до заключения договора кредитор обязан будет сообщить потребителю об ориентировочной стоимости услуг третьих лиц (страховщиков, оценщиков и т.п.), если она ему известна. При этом, кредитодателю запрещается при заключении договора о потребительском кредите склонять потребителя на заключение договоров о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг с конкретным третьим лицом.
Еще один небольшой положительный момент ─ определены ограничения ответственности потребителей. Теперь максимальный размер совокупной суммы штрафных санкций (пени, неустойки) не может превышать половины суммы кредита, полученной потребителем по такому договору и не может быть увеличен по договоренности сторон. При этом, начисление самой пени не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.Стоит отметить, что это положение будет касаться только тех договоров, которые будут заключены уже после вступления в силу указанного Закона, поскольку последний обратного действия во времени не имеет.
Однако на фоне того, что теперь в новом Законе полностью исключена ответственность кредитодателей за его нарушение в части непредоставления полной и достоверной информации о кредите, все мелкие положительные изменения просто абсолютно бесполезны.
Также с нового Закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам многое разрешено, в частности: предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита, изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения, указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита, обращаться без согласия потребителя по информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанных с ним родственными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальной сфере, требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек или совершать другие действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой и прочее.
Фактически Законом предоставлены неограниченные возможности разнообразным коллекторам на фоне отсутствия нормативных актов регулирующих их деятельность. Если раньше это было оправданно и в принципе не нужно, то после вступления в силу нового Закона это может привести к коллапсу в данной сфере.
Подытоживая изложенное, следует отметить, что в свое время, большинство европейских стран таких как Австрия, Болгария, Хорватия, Чехия, Латвия, Польша, Португалия, Словакия и Испания благодаря удачному реформированию сферы потребительского кредитования путем внедрения именно единого законодательного акта в этой сфере создали благоприятные условия для повышения социальных стандартов жизни населения и подъема своей экономики в целом. Стоит ли ожидать такого же результата от принятия единого Закона о регулирования сферы потребительского кредитования в Украине – покажет время. Остается лишь надеяться, что сложившаяся в стране ситуация по защите потребителей финансовых услуг с принятием нового Закона и вступлением его в силу не приведет к еще большим проблемам, которые сейчас существуют.
ООО «Юридическое бюро« Канон »
Июнь 2017